Préstamos ICO 2026: cuáles siguen abiertos, cuánto cuestan y cuándo cierran

Siguen abiertos los préstamos ICO de Empresas y Emprendedores, Crédito Comercial, Exportadores, Garantía SGR/SAECA e ICO Crecimiento, y las líneas del Plan de Recuperación ya han cerrado. Quedan 40 días para formalizar un préstamo con la línea de avales ICO Ceuta y 56 para el resto de líneas de mediación de 2026.

Para un director financiero o un autónomo con plantilla, lo que cuenta es la fecha de firma, no la de solicitud. Esta guía recoge qué hay abierto hoy, cuánto cuesta cada línea y qué conviene comprobar antes de firmar. Estos no son los ICO del COVID: aquella línea de avales cerró en 2022.

¿Qué ha cambiado en los préstamos ICO este año?

• Ceuta, septiembre: el Consejo de Ministros aprobó el 15 de septiembre una línea de avales de 50 millones, y desde el 25 las entidades pueden adherirse. Las operaciones se formalizan hasta el 15 de diciembre.
• ICO Crecimiento, julio: el ICO actualizó en julio sus condiciones generales. Es financiación directa y 100 % digital, con solicitudes hasta el 31 de diciembre de 2027.
• Plan de Recuperación, verano: la línea ICO MRR Empresas y Emprendedores cerró. Se podía solicitar hasta el 1 de junio y formalizar hasta el 31 de agosto. Su dotación se redujo de 8.150 a 600 millones, según la tercera adenda publicada en el BOE del 16 de enero.
• Avales sectoriales, 30 de junio: terminaron los avales de la línea por los aranceles y los reavales para el transporte de mercancías por carretera, que eran una medida sectorial y no una línea general.
• Líneas de mediación: ICO Empresas y Emprendedores, Crédito Comercial y Exportadores mantienen vigencia hasta el 31 de diciembre de 2026.

¿Qué préstamos ICO están abiertos hoy?

• ICO Empresas y Emprendedores: para autónomos y empresas. Financia inversión, actividad, liquidez y digitalización, hasta el 100 % de las necesidades. Se puede formalizar como préstamo, leasing, renting o línea de crédito, con plazos de 1 a 20 años y hasta 3 años de carencia de principal. Se pide en la entidad de crédito.
• ICO Crédito Comercial: para anticipar facturas de ventas en España y prefinanciar los costes de producción de lo que vas a vender. Cubre hasta el 100 % de las necesidades, con tipo variable más el margen de la entidad.
• ICO Exportadores: lo mismo para facturas y producción destinadas a ventas en el exterior.
• ICO Garantía SGR/SAECA: para operaciones con aval de una sociedad de garantía recíproca o de SAECA. Admite hasta 2 millones de euros por cliente y año, de 1 a 15 años y de 0 a 3 años de carencia. El aval de la SGR puede llegar al 100 % de la operación.
• ICO Crecimiento: financiación directa del propio ICO para pymes. Importe mínimo de 50.000 euros, sin máximo. Financia hasta el 80 % de la inversión y hasta el 100 % de la liquidez, incluidos gastos hechos en los 12 meses anteriores. Se pide online en ICO Online.
• Línea de avales ICO Ceuta: 50 millones para empresas y autónomos con domicilio social o centro de trabajo en Ceuta, tras los acontecimientos del 30 y 31 de julio. El aval cubre el 80 % del principal en pymes y autónomos y el 70 % en grandes empresas.

¿Cuándo cierran los préstamos ICO?

• 15 de diciembre de 2026 (en 40 días): último día para formalizar operaciones de ICO Ceuta.
• 31 de diciembre de 2026 (en 56 días): fin de los avales de ICO Ceuta y de la vigencia de las líneas de mediación de 2026.
• 31 de diciembre de 2027: fin del plazo de solicitud de ICO Crecimiento, salvo que se agoten los fondos antes.

La firma, no la solicitud, es lo que cuenta. En ICO Ceuta, la operación debe estar formalizada antes del 15 de diciembre. Si la inversión ya está decidida, formalizarla en 2026 evita depender de unas condiciones de 2027 aún por publicar. Si no lo está, la urgencia no justifica endeudarse.

Préstamos ICO 2026: cómo se piden y quién decide si te lo conceden

El ICO no presta directamente en las líneas de mediación. Los fondos llegan a través de bancos y cooperativas de crédito colaboradoras, que estudian cada operación con sus propios criterios de riesgo y fijan las garantías. Si una entidad la rechaza, puedes presentar la solicitud en otra.

Reserva semanas de margen. Entre el análisis de riesgo, la documentación y la firma, el calendario de diciembre se acorta antes de lo que parece.

La excepción es ICO Crecimiento, que se solicita online en la plataforma del ICO y la decide el propio ICO según su análisis de riesgos. Pide pymes con al menos cuatro años de actividad y cuentas auditadas de los dos últimos ejercicios, salvo que se aporte un aval con la cobertura exigida: pública del 50 % como mínimo, de una SGR del 100 % o bancaria privada de al menos el 75 %.

Un aval y un préstamo no son lo mismo. En las líneas de avales, como la de Ceuta, el Estado garantiza una parte del principal, pero el préstamo lo concede y gestiona el banco. El aval no cubre los intereses, las comisiones ni los gastos de reclamación.

¿Cuánto cuesta un préstamo ICO? TAE, margen y comisiones

La TAE máxima es un techo, no el precio. Incluye la comisión inicial más el tipo de interés (fijo o variable, más el margen de la entidad) y no puede superar el límite que el ICO publica según el plazo. Ese límite se actualiza cada quincena en ico.es.

El ICO limita el margen que el banco suma al tipo de referencia. En sus fichas, ha sido de hasta el 2,30 % a un año, el 4,00 % de 2 a 4 años y el 4,30 % a partir de 5 años. Son cifras de referencia: comprueba la tabla vigente el día de la firma.

ICO Crecimiento tiene su propia tarifa: tipo Euribor a un año más un margen general del 1,75 %, que baja al 1,25 % o al 0,75 % si hay aval público o bancario de grado de inversión. La comisión de apertura es del 0,5 % y la de cancelación anticipada también del 0,5 %.

La carencia alivia la caja, no el coste. Hasta tres años de carencia de principal retrasan la amortización, pero los intereses se siguen pagando. En ICO Ceuta, las entidades no pueden cobrar comisiones de apertura ni de cancelación, ni vincular el aval a otros productos.

¿Qué debe revisar un CFO o un autónomo antes de firmar?

1. La finalidad: cada línea cubre unos conceptos (inversión, liquidez, facturas o exportación). Confirma que la tuya encaja con la que vas a pedir.
2. La fecha de firma: pide cita con el banco con semanas de margen, porque las líneas se cierran en la formalización.
3. El impacto en la caja: contrasta cuota, carencia y calendario con la liquidez que necesitas mantener para nóminas y pagos fijos.
4. Las alternativas: el ICO financia también leasing y renting, y puedes comparar con el leasing, el factoring para anticipar facturas o la financiación alternativa.
5. Los fondos propios: si buscas reforzar el patrimonio, el préstamo participativo es otra vía.
6. Las garantías: el banco puede pedir garantías adicionales. Si quieres evitar el aval personal, revisa las opciones de préstamos sin aval.
7. Los cobros: si el problema es de liquidez por impagos, mejorar la gestión de cobros puede reducir lo que necesitas pedir. Para un repaso general, tienes cómo conseguir financiación.

¿Qué pasa con los préstamos ICO del COVID?

La línea de avales del COVID de 2020 dejó de aceptar solicitudes el 1 de junio de 2022. Cubría el 80 % del principal en autónomos y pymes, y el ICO amplió el plazo máximo de los avales aún no liberados de 5 a 8 años. Si pediste uno entonces, tu préstamo sigue su calendario con el banco.

Las líneas actuales funcionan distinto. No tienen las condiciones de aquellos avales y se piden de nuevo, con su propio análisis de riesgo.

Preguntas frecuentes sobre préstamos ICO 2026