Requisitos para abrir una cuenta empresa: Guía completa

Abrir una cuenta bancaria para empresa es un paso fundamental para gestionar las finanzas de manera profesional y separar el dinero de la empresa del personal. Sin embargo, la apertura de una cuenta bancaria para una empresa requiere cumplir ciertos requisitos, que varían según el banco y el tipo de sociedad.

Para una sociedad, el banco te va a pedir la escritura de constitución, el NIF de la empresa (lo que se sigue llamando CIF), los poderes vigentes de quien va a operar la cuenta, el DNI o NIE de los apoderados y la declaración de titularidad real, que es obligatoria por la normativa de prevención de blanqueo y el trámite que más apertura retrasa. Si eres autónomo, basta con tu DNI y el alta censal. Y una precisión que ahorra vueltas: desde la Ley 18/2022 una SL se puede constituir con 1 € de capital, así que el ingreso previo del capital social ya no funciona igual que antes.

En este artículo, te explico qué se necesita para abrir una cuenta bancaria empresarial, el proceso paso a paso y las opciones disponibles, incluyendo cuentas sin comisiones y bancos tradicionales.

Cómo abrir una cuenta bancaria de empresa paso a paso

Abrir una cuenta bancaria para una empresa es un proceso clave para gestionar las finanzas empresariales de manera profesional. A continuación, te explico los pasos para abrir una cuenta bancaria de una empresa de forma sencilla y eficiente.

1. Elegir el banco adecuado🏦

Antes de iniciar el proceso, compara diferentes bancos según comisiones, servicios adicionales y facilidad de gestión, lo que también te ayudará a comprender mejor cómo hacerte autónomo. Algunos bancos tradicionales requieren cita presencial, mientras que los neobancos y bancos online, permiten la apertura en línea y tienen opciones muy atractivas como cuentas remuneradas empresariales y opciones de financiación.

2. Reunir los requisitos para abrir una cuenta de empresa

Abrir una cuenta bancaria para una empresa, es diferente a una personal, es necesario presentar ciertos documentos que acrediten la existencia y actividad del negocio. Si te preguntas ¿Qué necesita una empresa para abrir una cuenta bancaria?, dependerá de su tipo (autónomo, sociedad limitada, cooperativa, etc.), pero en general se solicita lo siguiente:

• Escritura de constitución de la empresa y registro en el Registro Mercantil (para sociedades). Muchos bancos piden además una nota simple o certificación registral reciente para comprobar que los datos siguen vigentes.
• NIF de la empresa. Es la tarjeta acreditativa del Número de Identificación Fiscal que emite la Agencia Tributaria: aunque en el día a día se sigue hablando de “CIF”, esa denominación desapareció como tal y hoy todas las personas jurídicas tienen NIF.
• Estatutos y poderes de administración vigentes: el banco necesita saber quién puede operar la cuenta y con qué límites. Si el cargo del administrador ha caducado, la apertura se paraliza hasta que se renueve e inscriba.
• DNI/NIE del administrador, de los apoderados y de los titulares reales.
• Declaración de titularidad real, obligatoria para identificar a quien controla la sociedad. Es el documento que más veces frena una apertura, y le dedicamos un apartado más abajo.
• Justificación de la actividad económica: el alta censal (modelo 036 o 037), el alta en el IAE cuando proceda y, si el banco lo pide, facturas o contratos recientes que acrediten que el negocio opera.
• Ingreso del capital social, cuando la cuenta se abre para constituir la sociedad y se opta por acreditar el desembolso mediante certificado bancario.

Si eres autónomo persona física, la lista se reduce mucho: no hay escritura ni poderes, así que basta con tu DNI o NIE y el alta censal que acredite la actividad. Cada banco puede exigir documentos adicionales, por lo que es recomendable verificar los requisitos específicos antes de realizar la solicitud.

3. Solicitar la apertura de la cuenta📝

Puedes hacerlo de dos maneras:

• Presencialmente: Pide cita en la oficina del banco y lleva la documentación.
• Online: Algunos bancos permiten el proceso digital, subiendo los documentos en su plataforma.

4. Realizar el ingreso del capital social (si aplica)

Si la cuenta se abre para constituir una sociedad mercantil, la vía tradicional consiste en ingresar el capital en una cuenta a nombre de la sociedad en constitución: el banco emite un certificado de ingreso que se aporta al notario y se incorpora a la escritura.

Pero ese certificado no es la única vía. La Ley de Sociedades de Capital permite que los fundadores manifiesten en la escritura que responderán solidariamente, frente a la sociedad y frente a los acreedores, de la realidad de las aportaciones dinerarias; si lo hacen, no hace falta acreditar el desembolso ante notario. También es posible aportar el capital en metálico directamente ante el notario, o realizar aportaciones no dinerarias (equipos, vehículos, marcas) valoradas por los propios socios.

Y hay un dato que cambia el planteamiento por completo: desde la entrada en vigor de la Ley 18/2022, de creación y crecimiento de empresas (la llamada “Crea y Crece”), el capital social mínimo de una sociedad limitada es de 1 euro, y ya no de 3.000. En una sociedad anónima, en cambio, el capital mínimo sigue siendo de 60.000 € con al menos el 25 % desembolsado.

5. Firmar el contrato y activar la cuenta empresarial

Una vez aprobados los documentos y realizado el ingreso del capital, el banco te proporcionará el contrato de apertura. Al firmarlo, la cuenta quedará activada y lista para su uso.

6. Configurar la cuenta y empezar a operar⚖️

Tras la apertura, puedes:

• Domiciliar pagos y cobros.
• Habilitar tarjetas de empresa.
• Configurar accesos para empleados o socios.
• Vincular herramientas contables.

En los neobancos, fintechs y bancos digitales, la apertura puede resolverse en 24 o 72 horas si la documentación está completa. En banca tradicional, y sobre todo cuando la estructura societaria es compleja o hay socios no residentes, conviene contar con más plazo: el cuello de botella casi nunca es la cuenta, sino la verificación de titularidad real y de poderes.

La declaración de titularidad real: el requisito que más retrasa la apertura

La normativa española de prevención del blanqueo de capitales obliga a los bancos a identificar no solo a la empresa y a quien firma, sino a las personas físicas que están detrás. Por eso, antes de abrir la cuenta te van a pedir una declaración de titularidad real.

Se considera titular real, con carácter general, a quien posee o controla más del 25 % del capital o de los derechos de voto, de forma directa o indirecta. Si ninguna persona alcanza ese porcentaje, se identifica a los administradores. Lo que el banco suele aceptar es un acta notarial de titularidad real o el propio formulario de la entidad firmado por el representante legal, y en estructuras con sociedades interpuestas hay que trazar la cadena de propiedad hasta la persona física.

Dos consejos prácticos. El primero: si tu sociedad tiene socios que son a su vez sociedades, prepara el organigrama de propiedad antes de pedir cita, porque es la petición que más veces devuelve el expediente. El segundo: mantén la declaración actualizada. Cualquier cambio en el accionariado obliga a comunicarlo, y una titularidad real desfasada puede acabar bloqueando movimientos de la cuenta ya en funcionamiento.

¿Cómo abrir una cuenta de empresa online?

Hoy en día, muchos bancos permiten abrir una cuenta bancaria de empresa de forma completamente digital. Esto es ideal para ahorrar tiempo y simplificar los trámites. Para hacerlo, generalmente se sigue este procedimiento:

1. Acceder a la web del banco y seleccionar la opción de apertura online.
2. Subir la documentación requerida en formato digital.
3. Completar la verificación de identidad mediante videollamada o firma electrónica.
4. Firmar la declaración de titularidad real que la entidad facilite.
5. Depositar el capital social si es necesario.
6. Recibir la confirmación y los datos de acceso a la banca online.

Un detalle a comprobar antes de elegir un proveedor digital: si la cuenta se va a usar para constituir la sociedad, necesitas una entidad que abra cuenta a nombre de la sociedad “en constitución” y emita el certificado de ingreso. No todos los neobancos lo hacen, y descubrirlo a mitad del trámite obliga a empezar de nuevo con otro banco.

¿Cómo abrir una cuenta empresa sin comisiones?

Si buscas una cuenta sin costes de mantenimiento, algunos bancos ofrecen opciones de cuentas de empresas sin comisiones, especialmente si cumples ciertos requisitos como domiciliar ingresos o mantener un saldo mínimo. Algunas opciones incluyen:

• Cuentas sin comisiones para startups o emprendedores.
• Cuentas con condiciones especiales en neobancos o fintechs.
• Bancos que eliminan comisiones si se cumplen ciertos requisitos de facturación o ingresos.

Es recomendable utilizar un comparador de cuentas para encontrar la mejor opción según tu tipo de negocio. Y conviene leer la letra pequeña de la palabra “gratis”: en muchos planes básicos el mantenimiento es cero, pero se cobran las transferencias inmediatas, los ingresos en efectivo o las operaciones en divisa, que es justo donde se concentra el coste real de una pyme.

Bancos que ofrecen apertura de cuenta empresa sin comisiones

1/6

Este número es indicativo del riesgo del producto, siendo 1/6 indicativo de menor riesgo y 6/6 de mayor riesgo.

Entidad adherida al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito de Alemania. Para depósitos en dinero, el importe máximo garantizado es de 100.000 € por depositante en cada entidad de crédito.

Cuenta remunerada Vivid

• 4% anual fijo durante los primeros 4 meses para rentabilizar el saldo disponible de tu negocio.
• Hasta un 10% de cashback en gastos con tarjeta dentro de las categorías seleccionadas.
• Cuenta digital con IBAN español para gestionar pagos, cobros y operativa del día a día.

Visitar

Bancos para abrir cuentas bancarias de empresa

Varios bancos españoles ofrecen cuentas bancarias para empresas, cada uno con características diferentes. Algunas opciones incluyen⚖️:

¿Puede una empresa extranjera abrir una cuenta bancaria en España?

Sí, una empresa extranjera puede abrir una cuenta bancaria en España, pero el proceso puede ser más complejo que para una empresa nacional. Los bancos suelen solicitar documentación adicional para verificar la identidad y la actividad de la empresa en su país de origen.

Requisitos para una empresa extranjera abrir una cuenta bancaria en España

Los bancos pueden solicitar documentos adicionales, como:

• Certificado de registro de la empresa en su país de origen.
• NIF español de la entidad no residente, que hay que solicitar a la Agencia Tributaria antes de acudir al banco.
• Traducción oficial de documentos si no están en español, y apostilla o legalización según el país.
• Justificación de la actividad en España, como contratos o clientes locales.
• Un representante legal con residencia en España en algunos casos.

Cada banco establece sus propias condiciones, por lo que es recomendable consultar con la entidad antes de iniciar el trámite.

Otros aspectos clave para abrir una cuenta bancaria empresarial

Además de los documentos requeridos, como empresario o autónomo, debes considerar otros factores al abrir una cuenta bancaria, como las condiciones, costos y servicios adicionales que ofrece cada entidad:

Escoge un tipo de cuenta según las necesidades del negocio

No todas las cuentas empresariales son iguales. Dependiendo del tamaño y actividad de la empresa, puedes optar por una cuenta corriente básica, una cuenta con gestión de pagos internacionales o una con beneficios adicionales como líneas de crédito o TPV.

Evalúa la relación con el banco y condiciones negociables

Algunas entidades permiten negociar ciertas condiciones, como la reducción de comisiones o beneficios adicionales si la empresa cumple ciertos requisitos, como mantener un saldo mínimo o utilizar otros productos bancarios.

Acceso a la banca digital y servicios online

Hoy en día, contar con una plataforma digital eficiente es crucial para la gestión ágil de pagos, transferencias y control financiero. Antes de abrir una cuenta, es recomendable que evalúes la usabilidad y funcionalidades de la banca online del banco elegido así como los tipos de impuestos.

Costos asociados y comisiones

Cada banco establece tarifas diferentes por mantenimiento, transferencias o retirada de efectivo. Es clave que analices estos costos y compares opciones antes de tomar una decisión.

Cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos

Es la comprobación que más se pasa por alto al comparar neobancos. El saldo de una cuenta de empresa está cubierto hasta 100.000 € por titular y entidad, pero el fondo que responde es el del país donde la entidad tiene su licencia bancaria, no necesariamente el español. Y si el proveedor opera como entidad de dinero electrónico y no como banco, no hay fondo de garantía: hay salvaguarda de fondos, que es un mecanismo distinto. Antes de concentrar la tesorería en una sola cuenta, conviene saber cuál de los dos casos es el tuyo.

Seguridad y protección contra fraudes

Dado que las empresas manejan volúmenes de dinero más altos que los clientes particulares, es importante que la cuenta bancaria cuente con sistemas de seguridad avanzados, como autenticación reforzada, alertas en tiempo real y soporte en caso de fraudes.

Tomar en cuenta estos factores te permitirá elegir la cuenta bancaria que mejor se adapte a las necesidades operativas y financieras de tu negocio.

En definitiva, abrir una cuenta bancaria de empresa es un proceso que requiere cumplir con ciertos requisitos, pero es fundamental para la gestión financiera de cualquier negocio. Ya sea que necesites una cuenta sin comisiones, una opción online o abrir una cuenta para una empresa extranjera, lo importante es comparar las opciones disponibles y asegurarte de cumplir con la documentación requerida.